序
根据中国保险行业协会披露的数据，2011~2019年，我国互联网保险的保费实现了年均83%的复合增速，2019年的保费规模达到2696亿元，占保险业总保费的6.3%。同期，随着新兴保险科技的运用，传统保险公司纷纷触网，截至2019年，我国开展互联网财险业务与寿险业务的保险公司数量均已超过70家。互联网保险的快速发展并催生出了一大批商业模式各异的市场主体，相关市场主体借助于互联网技术，对保险产品的销售、核保、理赔、风控等各个环节实现了充分参与。根据中金公司的研究报告，未来10年，随着数量更大、受教育程度和风险保障意识更高、收入更高、更习惯于在线消费的群体到达保险消费年龄段，我国互联网保险的目标客户群和发展空间将快速增长，即使按照中性估计年均25%的复合增速，未来10年内，我国互联网保险市场规模也可达到2.5万亿元，即相当于未来10年可为中国再造半个保险市场。互联网保险从曾经的弱小到目前的雷霆之速，其发展已呈现巨擘之象，不少业内人士并因此发出“得互联网保险者得天下”的慨叹。
但是，在互联网保险市场高歌猛进的同时，我们也必须看到，国内互联网用户规模和网民数量的增长率已呈下降趋势(例如，截至2020年一季度，我国互联网用户总数已高达9.04亿，互联网普及率已达64.5%，非网民群体主要是那些缺乏互联网使用技能、教育水平较低及年龄过高或过低的群体)，互联网保险粗放式经营模式下的流量红利也正在逐渐消退，除个别拥有庞大客户资源的头部公司外，多数经营互联网业务的保险公司的获客成本与合规成本均在快速升高。根据中国银保监会的统计，2019年中国银保监会接到的互联网保险消费投诉案件数量高达1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响了消费者的获得感。为了规范互联网保险销售行为，维护消费者合法权益，银保监会于2020年6月发布了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，明确要求保险公司和保险中介机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。此通知的实施效果尚待检验，但鉴于强监管是包括中国在内的大部分国家在保险业监管上的通行做法，作为保险业的一部分，互联网保险绝无可能游离于政府监管之外。从国际互联网保险监管的实践来看，对传统保险与互联网保险从市场准入、偿付能力、消费者保护等角度进行统一监管是主流做法。但考虑到互联网保险的虚拟化、场景化、交互性和技术性等特征，尤其是大数据、云计算、区块链、物联网、人工智能等现代科技运用于互联网保险时的天然创新冲动，以及创新本身即意味着风险的现实，保险监管如何在推动互联网保险创新发展的同时实现对其风险的有效规制，是中国互联网保险发展中必须要认真面对和思考的问题。
现阶段，中国互联网保险的发展存在理论研究落后于市场实践、立法落后于监管、监管落后于市场的问题，已有相关著作中针对互联网保险发展中的法律和监管问题进行全面梳理和研究较为少见，这与中国互联网保险市场的发展要求是不匹配的。因此，我们希望通过本书的写作，能够对中国互联网保险的创新发展与监管有所助益，并为保险行业、监管机构、立法及司法机关等提供一些有益的参考和借鉴。本书共分三部分六章，各章的撰写人依次为：第*章（任自力）；第二章（冯明杰、乔乔、田宇申）；第三章第*节（黄华珍），第二节（朱晓婷、周学峰、张瀚），第三节（王天凡），第四节（周学峰）；第四章（黄华珍）；第五章第*节（朱晓婷），第二节至第五节（周瑞珏、朱晓婷）；第六章第*节、第二节（朱晓婷），第三节（耿胜先），第四节（周瑞珏）。周学峰协助进行了书稿的初审，任自力负责*后统一的审校、修改与定稿。本书写作过程中得到了中国银保监会人身险部孙东雅处长、中介部张领伟处长等业内专家的诸多建议，本书的出版得到了腾讯金融研究院的资助，在此一并致谢。
任自力
2020年8月8日

当前我国互联网保险业务发展很快，但是目前市场上没有一本书深入对互联网保险进行系统的分析和研究，基本都是立足于传统保险业务的一些延伸型的探讨，也没有人对互联网保险面临的法律和监管问题进行全面、系统的梳理和研究，中国互联网保险的发展存在理论研究落后于市场实践、立法落后于监管、监管落后于市场的问题，已有相关著作中针对互联网保险发展中的法律和监管问题进行全面梳理和研究较为少见，这与中国互联网保险市场的发展要求是不匹配的。本书的写作正是为了填补这一空缺，通过系统、全面地研究中国互联网保险，为保险行业、监管机构、立法及司法机关等提供一些有益的参考和借鉴。

任自力，北京航空航天大学法学院教授，博士生导师，中国法学会保险法学研究会副会长/秘书长，兼职律师 、仲裁员。在《中国法学》 《法学研究》 《法学家》 《清华法学》等刊物上发表保险法、公司法、证券法等方面论文60余篇，出版著作10余部，主要著作：《中国巨灾保险法律制度研究》 、《保险法学》 、《美国纽约州保险法》（译著） 、 《管理层收购（MBO）的法律困境与出路》 、《证券集团诉讼：国际经验与中国出路》和《中国律师·办案全程实录》 等。

目录
第一章互联网保险对传统保险业的挑战
第一节互联网保险发展现状概述
一、萌芽期（1997~2004年）
二、深化探索期（2005~2011年）
三、全面爆发期（2012~2016年）
四、规范发展期（2017年之后）
第二节互联网保险的定义、特征与优势
一、互联网保险的定义
二、互联网保险的特征与优势
第三节互联网保险的发展路径
一、“保险机构+互联网”路径
二、“互联网公司+保险”路径
第四节以互联网为代表的新兴信息技术对保险行业的挑战
第二章互联网保险业务的创新实践
第一节互联网保险业务创新的可行性
一、颠覆性创新理论的影响
二、边际分析理论的革新
三、交易费用理论的应用
四、互联网专业化分工的机遇
第二节互联网保险的渠道与场景创新
一、渠道创新模式
二、场景创新模式
第三节互联网保险的产品创新
一、保险科技对互联网保险产品创新的推动
二、互联网保险创新产品种类
第四节互联网保险业务创新可能带来的问题
一、数据应用风险
二、产品设计规范风险
三、信息安全风险
第三章互联网保险合同订立、履行中的法律问题
第一节互联网保险中营销行为的法律规制
一、我国传统保险销售的一般法律规则
二、我国互联网保险销售的特殊法律规则
三、完善我国互联网保险销售法律规则的建议
四、互联网保险中保险人的核保行为规制
第二节互联网保险中投保人如实告知义务
一、投保人如实告知义务的基本制度与理论基础
二、以大数据为代表的互联网保险模式对投保人如实告知义务规则的影响
三、大数据背景下保险人的信息核查义务
四、大数据背景下投保人如实告知义务与保险人合同解除权规则的重构
第三节关于互联网保险提示说明义务
一、互联网保险的提示说明义务
二、互联网保险提示说明义务的法律规制
三、司法实践中的审判标准
四、小结
第四节互联网保险理赔与反欺诈问题
一、互联网保险理赔中的法律义务
二、互联网保险中索赔欺诈的法律后果
三、互联网保险反索赔欺诈机制
第四章互联网保险合同诉讼证明问题
第一节互联网保险诉讼证据的属性与证明的特殊性
一、互联网保险诉讼证据的属性
二、互联网保险诉讼证明的特殊性
第二节保险诉讼证明责任分配的一般规则
一、被保险人一方应对保险金请求权成立要件承担证明责任
二、保险人应对权利障碍要件、消灭要件以及受制要件承担证明责任
第三节互联网保险诉讼举证责任的特殊规则
一、如实告知义务的举证问题
二、提示说明义务的举证问题
三、互联网保险中代为激活行为的举证责任分配
四、网络链接之提示说明义务履行方式
第四节互联网保险诉讼证据的证据能力
一、从比较法上看电子数据之证据能力
二、我国电子数据证据能力之规定
第五节互联网保险诉讼证据的收集、保全与调查
一、证据收集
二、证据保全
三、证据调查
第五章国外及我国台湾地区互联网保险立法与监管制度借鉴
第一节国际保险监督官协会的监管原则
一、国际保险监督官协会概况
二、国际保险监督官协会的互联网保险监管原则
三、国际保险监督官协会的保险监管核心原则
第二节美国的互联网保险立法与监管制度
一、美国互联网保险发展现状
二、美国互联网保险立法现状
三、美国互联网保险的监管框架
四、美国网络安全保险立法现状
五、美国UBI车险监管框架
第三节欧盟的互联网保险立法与监管制度
一、欧盟互联网保险监管概况
二、欧盟互联网保险监管框架
三、欧盟偿付能力监管体系
四、欧盟保险销售监管制度
五、GDPR框架下的互联网保险监管
第四节日本互联网保险立法与监管制度
一、日本互联网保险发展现状
二、日本互联网保险监管框架
三、日本互联网保险营销的监管制度
四、日本保险消费者个人数据保护制度
第五节我国台湾地区互联网保险“立法”与监管制度
一、我国台湾地区互联网保险发展概况
二、互联网保险监管机构：“金融监督管理委员会”
三、“金管会”推动互联网保险发展的具体措施
四、我国台湾地区的“个人资料保护法”
五、我国台湾地区的“创新实验条例”
第六章中国互联网保险监管的现状与问题
第一节中国互联网保险监管现状
一、互联网保险法律规制
二、互联网保险监管重点
第二节中国互联网保险市场准入制度及其完善
一、互联网保险机构准入监管
二、互联网保险业务准入监管
三、互联网保险市场准入制度的完善
第三节互联网保险中消费者权益的法律保护
一、互联网保险的发展对消费者权益保护的益处
二、互联网保险消费者的特点
三、互联网保险中损害消费者利益的行为表现
四、互联网保险中消费者权益保护法律措施
第四节我国互联网保险中的网络安全与个人信息保护
一、我国网络安全和个人信息法律制度在互联网保险领域的适用
二、互联网保险中网络安全与个人信息保护的制度困境与解决路径