《农村新型金融机构小额信贷风险控制研究》：
　　（1）农户小额信贷联保机制
　　村镇银行借鉴了其他农村金融机构的成功经验，在贷款的农户中建立了农户小额信贷联保机制。这种机制的操作流程如下：首先，由村镇银行对申请小额信贷的农户资质进行评定，评定合格的农户可以申请到贷款资金。其次，在这些合格的农户中，由4到6人自愿平等地成立联保小组，签订小额信贷联保协议。在此过程中，需要选派一名当地村委会党员干部作为小额信贷联系人或者成为小额信贷联络长，以确保当地申清贷款的农户自觉地提供详细、真实、有用的信息。再次，村镇银行信贷人员根据小组内农户。信用等级的不同确定每个农户不同的授信额度，确定之后，所有农户需要在该村镇银行开户并存入占个人授信额度2%的保证金，作为农户联保基金，建立个人信用档案，并发放允许贷款证明，在一年内可以循环使用。最后，村镇银行发放贷款。
　　在联保机制下，一旦有联保小组内的成员到期拖欠贷款不能偿还时，村镇银行可以首先从联保基金中扣除，而当联保基金内的资金不足时，村镇银行启动农户联保机制，所欠款项由联保小组负责共同偿还。通过农户小额贷款联保机制，有效地降低了贷款人小额信贷违约风险，减少了小额信贷不良贷款给村镇银行带来的损失。
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